那些身陷消费贷的年轻人(5)

高校快递点，向来是年轻人“买买买”的一个缩影。2018年某高校学生在开学季取快递（燕翔摄 视觉中国供图）
瘾头实际是种习惯，让你习惯了借贷消费，大脑会促使你立刻做决定。
当一个人开始关注网贷，会发现网贷广告无处不在，比如有的说一天利息一瓶水、一月一杯奶茶钱。上腾讯视频，开屏就是网贷广告，话术格外诱人；点进腾讯首页，也有豆豆钱包的广告，说“日息低至0.027%”，听上去很美。网贷无非是取代了“那个朋友”的位置，从网贷借钱，在信用卡里走一圈，最后再还给网贷。但网贷有期限，到期之前，总有一两个月，这笔钱沉甸甸地在手上，使人无法平静。“既然没那么着急还，下个月又有工资会发，你的想法又是，这钱是自己的，网上看到一个想要的东西时，就会想，不如用这笔钱来买。”
手机屏幕上轻轻松松显示的额度，就像一顿大餐，一个饥肠辘辘的人，如何抵制这种诱惑？既然借贷可以解决这么多烦心事，似乎没有不借的道理。可是，明明已经负债累累，一个人为何不能节制？为什么做不到克制消费？没有陷入困境的人，是否可以站在岸上永远高枕无忧？
从某种程度上来讲，何米不过是一个“失控版的你和我”，在电商与社交媒体营销的两重夹击之下，人人都因为冲动买过几件实际上并不需要的东西。张红川是中央财经大学心理学系系主任，研究行为经济学多年。他跟我提到一个“象与骑象人”理论：我们的理性好比一个骑在大象上的人，我们的行动如同那头大象。大象是不管不顾的，想走就走，只有恐惧和害怕能阻止它的脚步。具体到消费行为上，消费冲动就是那头大象，“支付痛苦”是它的阻碍。
张教授解释说：“一个人时时刻刻都与大象进行角力，实际上是非常疲惫的，骑象人因此很难胜过大象。人不是想控制自己就能控制的，我们必须在理解人性或人心的基础上，寻找更好的办法。这个办法不是试图去抵抗那头大象，你抵抗不了它的，你只能让它走，但是，我们可以想办法让它走得慢点，给它一点点缓冲，给它一点点障碍。”
从前，当人们使用现金时，人的大脑对支付痛苦有明显感知。现在，随着支付越来越便捷，借贷越来越容易，支付的痛感与消费的快感之间相隔很远，惩罚与即时满足之间打了一个时间差。这些都意味着，能让大象感到恐惧的东西愈发势弱。张红川说：“电商、平台等，它们做的一切东西都是在绕过骑象人，诉诸大象，（算法、支付的便捷性等）让大象感到无比快乐，让大象走起路来一点痛苦都没有，所以我们的大象才会那么轻易地做出了判断、做出了决定。”