买保险有无医保区别(3)

还是以“平安e生保”为例。
张三投保 “平安e生保”后生病住院，医疗费支出1.8万元（全部费用均属于保险责任范围），若张三以“无社保”身份投保，平安保险公司需要赔偿张三8000元医疗费（1.8万元医疗费-1万元免赔额=0.8万元）；若张三以“有社保”身份投保，社保报销了8000元，平安保险公司则不需要承担任何赔偿责任（1.8万元-0.8万元社保报销费用-1万元免赔额=0元）。
刚才假设的情况，张三无论有没有社保，住院医疗费均支出1.8万元；但是实际情况可能并非如此。国家对医保基金的使用有着严格的要求，对于医保结算的住院患者，可使用的药品和治疗方式需要符合医保基金相关规定。整体来说，会降低患者医药费。
如果选择以自费方式住院，医生的治疗方式和药品使用就无需考虑医保因素，可能选择价格更高的进口药和更加先进但是费用昂贵的治疗手段。这种情况下，张三按照“无社保”身份住院，需要支出的医疗费大概率高于1.8万元，而这笔费用也将由保险公司承担。
为了降低理赔成本，鼓励客户选择“有社保”身份投保，保险公司当然会大幅提高“无社保”客户的承保费率。

当然，并不是所有的医疗险，“有社保”和“无社保”的费率差距都这么大。某些中高端医疗产品的费率差距就很小。
以安盛天平保险公司推出的中端医疗“安盛卓越馨选医疗保险”为例，50岁的客户，以“有社保”身份投保特需版计划一，首年保费2598元；以“无社保”身份投保，也只需2940元，费率差距仅13%。
1、50岁男性按“有社保”身份承保