优秀！｜这份家庭目标规划和孩子成长计划，可以直接拿去用！(3)

按照标准普尔公司的建议，每年家庭收入除去开支之后的【结余】部分，需要分成4个账户来存放。
第1个账户叫现金账户，或者叫要花的钱。
这部分钱随时要用，对应的金融工具有银行存款、余额宝、货币基金。
一般放3~6个月的生活费就可以了，放太多，资金利用效率不高；放太少，不够用。
占整个结余的10%左右。
第2个账户叫保障账户，或者叫保命的钱。
其实就是一个风险管理的账户，用的金融工具就是4个保障性险种：寿险、重疾险、意外险、医疗险。
它的特点是专款专用、以小博大、高杠杆。
目的是为了应对家庭突发的状况引起的大的开销，通俗一点讲，就是为了防止“辛辛苦苦几十年、一病回到解放前”这种状况的发生。
所以它属于一个风险管理的账户，占整个结余的20%左右。
第3个账户，叫投资账户，或者叫钱生钱的账户。
投资的特点就是高风险、高收益。用的金融工具通常是股票、基金、投资性房产、外汇、期货等等。
一般占30%左右。
需要注意的是，既然是投资，那就既有可能赚钱也有可能赔钱，所以不能放太多，以免影响生活。有些家庭把超过50%的资金放在投资账户里，危险较大。
第4个账户，叫理财账户，或者保本升值的账户。
一般用的金融工具是年金险（比如养老金/子女教育金）、分红险、万能险、信托、债券、基金定投等。
它的特点就是长期、安全、稳健、复利增值。
比如基金定投，虽然说有风险，但是通过定时定额投钱，它能平滑整个市场的风险。
比如年金险，也是一个定时定额的储蓄工具，而且是强制储蓄，然后复利增值，存得越久收益越大，承诺的收益一定兑付，绝对安全。
生活目标
核心原则有两点：一是消费项目要作为奖励品存在，二是要有助于提升夫妻感情。
比如我们制定的旅游计划，一定是储蓄目标能完成的前提下才去干的事，旅游也有助于给平淡无奇的家庭生活带来独特的浪漫时光，有助于提升夫妻感情。
生活计划作为储蓄计划的奖励，会让消费事项更有意义，比纯粹的消费更有成就感，花钱的时候也更加无所顾忌。
事业目标
核心原则：不能是急功近利的，要注重修炼内功、夯实基础、坚持长期主义。
就像建楼房一样，地基一定要扎实。
不建议关注一些高大上的目标，建议多关注些打基础的、夯实底子的事情，比如做哪些事情能实实在在提升能力、实实在在输出价值。