最聪明的人每年花多少钱买保险？(5)

为什么标普法则把“生钱的钱”和“保值升值的钱”分成两部分，因为更有利于保险公司忽悠客户买储蓄型保险。
为什么你很少听银行、证券公司、基金公司、信托公司大力推销这个概念，只有保险公司推销得那么起劲，就是这个道理。
请大家张大嘴巴跟着力哥一起念我的口头禅：屁股决定脑袋~

事实上，大概7、8年前力哥第一次接触到“标准普尔家庭资产配置图”这个概念时，我所学到的理财知识和常识告诉我，这货不靠谱。
现在网上也还能搜到文章揭露“标准普尔家庭资产配置图”很可能是中国保险从业者自己炮制出来的山寨理论，毕竟我们在网上找不到美国标准普尔公司推出过这套理论的明确证据。而之所以拿标普垫背，无非是满足国人崇洋媚外的心理，觉得老外发明的理论肯定比咱们的土办法牛逼。
最后力哥来说说我自己的看法：
普通家庭应该买多少保险，有两个衡量标准，一是你的收支结构，二是你的资产负债状况，前者是流量，后者是存量。我们在买保险时这两个财务因素都要考虑到，但相比而言，我觉得前者的参考价值更大。
说到底，保险主要保的不是存量财富，而是增量财富。不管你是出车祸了、生大病了还是直接挂了，都会导致你原来预期的未来收入中断、减少或永久性丧失，而你们家庭的支出则会大幅提高。所以无论是保费(保障成本)还是保额(保障力度)，看收入最重要。
年收入3万以下的家庭，我建议除了社保不用买任何商业保险，先把饭吃饱，别让父母没钱看病孩子没钱读书，然后再考虑保险吧。
年收入3-10万的家庭，我建议每年家庭收入的1%(300-1000元)拿来买消费型商业保险。
年收入10-20万的家庭，我建议每年家庭收入的2%(2000-4000元)拿来买消费型商业保险。
年收入20-50万的家庭，我建议每年家庭收入的3%(6000-15000元)拿来买消费型商业保险。
年收入50-100万的家庭，我建议每年家庭收入的4%(20000-40000元)拿来买储蓄型商业保险，推荐香港储蓄型保险。
年收入100-200万的家庭，我建议每年家庭收入的5%(50000-100000元)拿来买储蓄型商业保险，强烈推荐香港储蓄型保险。