「以案释法」为帮亲属借名贷款存在风险审慎为之

李某因生意周转急需资金，由于自己没有贷款资格，遂以其姐夫郑某的名义向银行贷款，到期未还，作为名义贷款人的郑某能否免责？近日，江西省南昌市第二金融法庭调解了一起金融借款合同纠纷，明确了名义贷款人郑某应承担还款责任。
法院查明，李某经营一家服装厂，因其已无贷款资格，遂找到其姐夫郑某，希望以郑某的名义向银行贷款，双方口头约定最终还款人仍为李某。2018年8月，郑某与某银行签订《个人贷款借款及抵押合同》，约定郑某向银行借款399999元，贷款期限从2018年8月到2022年8月，利率为年利率5.99925%，郑某以名下房产提供抵押担保。随后，某银行依约发放了贷款，郑某将款项转账给李某。然而，李某后期资金周转不畅，导致郑某未能按约返还到期利息。为此，某银行诉至法院，诉请解除上述借款合同，郑某提前归还剩余借款本金257143.89元及利息、罚息、复利，某银行就抵押物享有优先受偿权。
庭审中，被告郑某对借款事实及金额均无异议，并阐述其借名贷款给小舅子的事实，希望法院通过调解处理该案。调解过程中，法官向被告郑某释明，名义借款人与借款的实际使用人不一致的，应当按照“合同相对性”原则，以名义借款人郑某为诉讼当事人，并由其承担还款义务。至于名义借款人郑某所借款项是否交付实际使用人李某使用，属另一民事法律关系，不在本案处理范围，应另择途径解决。
此外，法官在调查中获悉，鉴于郑某已提供了抵押物做担保，银行资金有所保障，故可以通过调解方式解决纠纷。调解过程中，郑某返还部分款项。经调解，双方达成调解协议，某银行同意给予郑某5个月的宽限期，郑某同意分五期归还尚欠某银行借款本金195243元及利息、罚息、复利，若逾期未还，某银行就郑某名下的房产享有优先受偿权。
“借名贷款”要分清法律关系及还款责任
法官庭后表示，近年来，商业银行、小贷公司等信贷机构“借名贷款”频发，导致纠纷不断。
“借名贷款”因其欺骗性、虚假性、隐蔽性等特点，具有极大的危害性。一方面，容易造成贷前调查、贷中审查、贷后管理等程序虚置，引发银行风控机制失灵，给贷款安全带来了重大的隐患；另一方面，名义借款人将陷入巨大的法律风险，使自己陷入巨额债务“牢笼”，以致名义借款人和实际借款人之间扯皮，甚至引发信任危机。
“‘借名贷款’纠纷能否妥善处理，不仅关系到金融秩序的正常运行，也关系到群众合法权益的保护以及社会稳定的维护。”经办法官告诉《法治日报》记者，处理该类纠纷，关键在于分清各主体之间法律关系及还款责任，一般分两种情况。