「以案释法」为帮亲属借名贷款存在风险审慎为之(2)

其一，一般情形下由名义借款人承担还款责任。就法律关系而言，出借人与名义借款人构成借贷法律关系；名义借款人与实际借款人之间构成委托代理关系。名义借款人与借款的实际使用人不一致的，应当按照“合同相对性”原则，以借款合同上的当事人，即名义借款人为诉讼当事人，并由其承担还款义务。
其二，名义借款人在特定情形下得以依法免除还款责任，但名义借款人必须充分举证。民法典第九百二十五条规定，受托人以自己的名义，在委托人的授权范围内与第三人订立的合同，第三人在订立合同时知道受托人与委托人之间的代理关系的，该合同直接约束委托人和第三人；但是，有确切证据证明该合同只约束受托人和第三人的除外。根据上述规定，如果名义借款人向出借人披露了实际使用人，受托人与第三人都清楚受托人代表委托人签订合同，各方的真实意思表示仅为借借款人的名义，名义借款人并不实际参与借款关系的履行活动，也不享受借款活动的利益的，应认定实际使用人为实际借款人，由实际使用人承担偿还责任。
本案中，实际借款人李某未与出借人（银行）未签订借款合同，双方不存在借贷合同关系。而名义借款人郑某亦未向出借人（银行）披露实际借款人李某，基于合同相对性原则，名义借款人郑某应受《个人借款合同》约束，并承担相应的还款责任。
经办法官提醒，“借名贷款”风险巨大，应审慎为之。对于信贷机构而言，必须加强贷前审查和贷中跟踪，积极防范“借名贷款”，保障国有资金安全。对于名义借款人来说，应当充分考虑“借名”将给自己带来的风险和损失，不要轻易被他人利用自身名义对外借款，以免陷入未实际用款却要背负偿还实际借款的巨大法律风险。
来源：法治日报