上有老下有小，要怎么准备自己的养老钱？（附3种实用方法）(5)

目前，个人养老金可以买到的产品总共有 4 类：储蓄存款、银行理财、商业养老保险、公募基金，而且部分产品的收益还不错。
不想要亏本的朋友，可以优先考虑储蓄存款和商业养老保险，其中储蓄存款三五年的短期投资，更适合近几年要退休、短期内要用到钱的朋友，商业养老保险则更适合长线投资。
如果能接受一定的风险，想要博得更大的收益，可以考虑搭配买一点基金或银行理财，这两者中，基金的收益率会更高一些。
这些产品都是经过国家筛选的，满足运作安全、成熟稳定、侧重长期保值等要求，能一定程度上降低投资风险。
不过，低风险不等于完全没有风险，收益也要看市场环境，是不确定的；同时，这笔钱要等到退休年龄才能领取，封闭期比较久。
照目前养老趋势来看，退休年龄很有可能会延后，也就是取钱的时间会更迟，不过这毕竟就是用来养老的钱，存入后能强制储蓄，所以这也不算是缺点。
3、储蓄型保险
如果想要强制储蓄，又想要收益更加确定，也可以考虑最近比较流行的储蓄型保险，不少朋友会把它作为一种养老储蓄的新选择。
这类产品中，有增额终身寿和养老年金两种比较适合养老。
增额终身寿：相比起年金险，减保领钱灵活一些，等需要用钱的阶段，就把部分钱减保领取，剩下的钱还可以在里面继续增值。
养老年金：本质是年金险，领取时间和方式相对比较固定，一般是等退休之后领取，终身领取的年金险，可以活多久领多久，强制储蓄的同时也能有效对抗长寿风险。
首先，它们都受到国家的强监管和保险法的保护，比较安全。
其次，能锁定长期利率，长期来看，像增额终身寿能达到接近 3.5% 的收益率，这个收益率会明确写进保险合同里，不受利率下行等外界影响一直增值。
但储蓄型保险在前期退保会有一定损失，投保的这笔钱最好短期内不会用到，保单最好能持有 7~8 年以上。

写在最后
总结来说，家庭养老储蓄需要做到“开源节流、风控保值”，本质就是做好合理的资产配置。而如果大家能够做到以上懂保君给出的建议，并且结合自身实际情况因地制宜做出合理规划的话，相信大家的退休后生活都会安安稳稳，过上自己想要的老年生活。