网商银行：12年「低空飞行」

“我在养一只鸟”，说起工作，架构师方珂打趣地说道。
2022年7月18日，他参与构建的代号为“百灵系统”的新一代风控系统正式亮相。这也是网商银行继“大山雀系统”、“大雁系统”以后，面向小微金融的难题，再一次给出解题思路。
在小微金融领域，一直有个很形象的比喻。
金融机构做信贷，就像做飞机，比谁飞得高，比谁更能给大企业提供贷款，看谁的额度高。但是，小微信贷不是做飞机，而是做直升机，直升机是比谁飞得低，比谁更能服务小企业，能提供小额贷款。

国内小微信贷发展发展多年，但真正进入“超低空飞行”，是数字信贷开始发展的这十年。今天，我们不妨以网商银行这家专门做小微金融的银行为样本，看看国内小微信贷是如何一步步造就“直升机”的。

01. 一块钱的贷款

全国第一笔纯线上的小微贷款是多少金额？答案是1块钱，是的，你没有听错。
2010年4月13日1点28分，阿里金融（网商银行前身）的小企业贷款功能上线，一位叫王文强的电商卖家出于好奇，点了一下，输入1块钱，3分钟后，钱到账了。王文强很惊讶，整个过程不用跑网点、不用抵押和担保，和“正常”的信贷申请方式完全不同。

这笔金额仅1元的贷款，就这样成了全国第一笔互联网贷款，超低空飞行达到了“贴地”的程度。虽然利息少到可以忽略不计，但是却结束了一段历史，那就是100万以下小企业贷款几乎无金融机构覆盖的历史。
这笔贷款的诞生有两个时代背景：全球金融危机和云计算兴起。
2008年，发改委中小企业司发布数据称，上半年全国6.7万家中小企业倒闭。小企业贷款难在全球爆发金融危机之时，显得矛盾尤为突出。当时阿里巴巴平台上的卖家全是小微企业，对此体会尤深。