网商银行：12年「低空飞行」(5)

看到这一结果的网商银行智能架构师方珂有些意外，但又觉得在情理之中。近10年来，小微经营者融资难的现象有了明显的改善，310模式已经成为行业标配。小微的金融诉求也逐渐从“有没有”，变成了“够不够”。
内部讨论开始了：还有什么方式，能够让风控系统对小微商家的了解更全面？
工程师们很快找到了困局的症结：过去十年，小微在互联网上的经营行为，交易行为逐渐被识别，但是，像一座冰山一样，水面下的“隐形”信息依然有很多。那就对症下药，把水面下更加庞大的那部分信息看清楚。

软件工程专业出身的方珂很兴奋，“我们以前觉得谷歌的AlphaGo、特斯拉的无人驾驶很酷，如果我们能将这样的技术运用在小微金融上，感觉也会酷。”
“其实无人驾驶技术的基础是计算机视觉，计算机看清了路况，我们要做的，是让计算机看清小微的各项情况。好比餐饮店，从营业执照、食品经营许可等经营资质，到商铺租赁合同、水电费账单、工资单等成本，再到订餐合同、发票等凭证，甚至桌椅厨具、货架商品，如果用户拍拍照片，风控系统就都能看清，认准，采信，像资深的信贷审核员一样，那这家小企业的信用画像会完整许多。”

在方珂的期待中，这是新一代的风控系统，除了具备一双“火眼金睛”，还需要尝试像一位真人信贷员一样，能和用户对话，就像AlphaGo能和人下围棋一样：指引不同行业的小微企业提供相应材料，询问用户的资金用途和用款周期，然后识别材料、作出决策，小微金融也变得更有温度，更具人情味了。
今天，这套系统亮相，被命名为“百灵”， 据了解，“百灵系统”目前可识别的凭证类型有26种，在对照测试中，其与人工的审核一致性达到80%，但是审批效率要远优于人工。试运行半年以来，有超过200万用户借此提升了信贷额度。