网商银行：12年「低空飞行」(2)

需求刺激下，阿里金融成立，试图找寻解法。而数据算法和云计算技术也在此时兴起，工程师们觉得这个技术是解题思路：利用小企业在互联网平台上的经营数据，数据算法提供公式，云计算提供算力，推测小企业的经营实力和信用水平。
如今已被内部戏称为“活化石”的网商银行信贷技术专家果郡，那一年刚刚毕业，回想数字信贷的诞生，最深的印象是云计算的“不靠谱”。就和许多技术的早期一样，云计算起初非常不成熟，果郡和阿里云一起，全年半夜起床清理了220多次故障。

果郡（右下）和同事一起见证“310”模式上线
一群“初生牛犊不怕虎”的工程师们，在新兴技术的加持下，闯入小微信贷的无人区。这种纯线上的小微贷款模式，后来被称为“310”：3分钟支用申请，1秒钟放贷，0人工干预。云计算也经此一役，证明了自己的商业价值，到2015年网商银行成立时，阿里云已经率先突破了5K的算力天花板，尝过云计算甜头的网商银行，也成为了第一家将核心系统架在云上的银行。

02. 天地连接，卫星给农田插上网线

从2010年到2020的十年间，数据算法和云计算被银行业广泛运用，小微企业纯线上、无抵押无担保的贷款从“难以置信”变成“非常寻常”。
小微信贷超低空飞行的下一步，目的地是农村——金融服务最薄弱的地带。农民的主要资产就是农作物，而农作物的数字化程度很低，难以识别，当资产价值无法判断时，风控无处着力，授信也就无从谈起。
怎么办？网商银行的农村金融团队先是尝试了人工勘探，不行，成本太高；无人机拍摄，不行，范围太小；最后，一个大胆的念头出现了：用卫星，卫星就是太空里的超级无人机。
“最难的是怎么让计算机识别出卫星图片里的东西是啥。比如小麦和玉米，在遥感地图里都是绿油油的，肉眼都分不清，但他们不是一种作物，价值不同，这就需要复杂的计算机视觉算法和算力。” 网商银行农村金融技术专家石中说。