小雨伞保险光耀：重塑保险供给(3)

基于以上逻辑，光耀认为互联网保险非常有前景。“我们希望重塑供给，一直按照‘到底用户想要什么’的逻辑去逆推产品。”
2015年7月，小雨伞上线了第一款产品——一款老人意外险。与市场上的其他同类产品相比，小雨伞的这款老人意外险最大的特征是，最高投保年龄可到85岁。“实际上这些人是有需求的，但传统保险公司发现你的发生率太高了，你很容易摔跤，很容易发生意外，不卖给你，或者他们愿意做一些风险小，比如从25岁到40岁之间，用户风险不高的产品。其实老年人他是想买，但不一定买得着。”小雨伞的这款老人意外险正是基于这类投保人的需求，然后自己找保险公司设计的产品。
尽管，定制保险并不是小雨伞在行业内首创，但可以肯定的是，随着保险越来越互联网化，持牌保险公司、保险经纪平台、保险中介代理平台的关系也在悄然变化。尤其在定制保险的生产方式中，保险经纪平台类似一个规模性的需求方，而持牌保险公司“更像一个贴牌方或出单方”。
作为起步较晚的保险经纪平台，创业初期，除了独家定制产品，小雨伞也配售了众多保险公司的标准保险产品。“总体来说，我们的定位一直是坚持定制路线，现在应该有90%以上的产品属于定制，标准化产品基本上很少接。”光耀表示，2017年是分水岭，此前定制产品更多偏向保险公司并不瞩意的边角料领域，七年后，小雨伞开始能够拥有一些话语权，比如长期寿险方面。有所沉淀后，小雨伞目前的产品重心专注在重疾、医疗、寿险、意外等人身险领域，如今年9月正式上市的大黄蜂少儿重疾险大黄蜂5号，自推出以来经过了多次更新迭代，以满足用户日益变化的保障需求。
极致设计
依托于移动互联网的爆发，互联网保险也如雨后春笋般发展起来。以小雨伞为例，在这种背景中成长的互联网保险经纪平台，其第一批或者说固定用户画像天然具有互联网特性。“我们投保人买保险的平均年龄是33岁，也就是说1988年出生的人，他们差不多最晚从高中开始就玩手机了，可以称得上是互联网原住民。”
从现实考量，小雨伞的目标客户群聚焦在：25岁到40岁之间，居住在北上广深以及省会城市等相对年轻的、要承担家庭责任阶段的年轻人。这类群体大多为家庭的顶梁柱，“上有老，下有小”，有充足的保险需求，也有能力购买，重点是他们习惯在互联网平台上消费。为了挖掘和匹配他们的需求，经过7年的积累，小雨伞已经逐渐形成了自己的产品体系和竞争优势。在光耀看来，这集中体现在：一是小雨伞坚持产品是普惠化、定制化的逻辑；二是极致的性价比设计；三是具备科技化属性。