聊聊咖啡，聊聊B站，致零售金融终将面对的“Z世代”(3)

2020年，瑞幸造假能够人尽皆知，在这么广泛的社会阶层传播，得益于社交网络泛滥、短视频传播、知识降维后的内容输出。
背后是“Z世代”那群人，一群银行鲜有关注的新新人类。“Z世代”是出生在1995至2012年的人，前面是出生在1980至1994年的千禧一代。
“Z世代”成长的时光，几乎和互联网形成与高速发展时期吻合，伴随着移动互联、社交媒体、即时通讯的问世，智能手机和平板电脑是这代人的生活标配。
今天，我们聊聊他们。
聊之前，讲讲这个春天的零售金融。
2020从冬到春，银行零售金融的叹息
七八年前，银行业强调 “大资管”、“大同业”；两三年前，有招行珠玉在前，很多大行转向“大零售”。
一方面，是国有大行在对公优势之外，开始强调小微、个人客户，以求补足零售的“短板”。另一方面，一些股份制银行在转型“大零售”的同时，开始意识到“一体”还需“两冀”，对公和零售需要协同发展。
过去几年零售金融大幅增长，既有消费增长、消费金融加杠杆的原因，同时一代“敢花钱”的人茁壮成长，也为零售金融的发展悄然做出了贡献。
对于银行，零售金融利润最大的两个来源，一是肉眼可见的贷款利息，一是“环环相扣”的财富管理。
同是零售金融，大行和股份制银行的理解并不相同。
大行传统上对公业务强大，零售金融的核心是提高零售占比。采用“代发薪”等方式，通过对公户衍生个人客户，是大行零售金融批量获客的最大来源。
招行、平安等股份制银行，诞生之日就是零售银行，其获客方式过去类似传统的零售行业，在数字化转型后，类似互联网电商，靠的是客户体验、口碑和“私域流量”。股份制银行的零售金融走到今天，核心目标已不是简单的规模扩大，期望的是量增质变，同时近年也开始关注通过对公业务抢占零售客户。
平安银行2019年零售客户数9707.73万户，较上年末增长 15.7%；该行代发及批量业务（批量业务是指以公私联动为主所带来的其他可批量获取优质零售客户的业务）的企业户数32738户，同比增长22.0%；有效客户数279.76万户，同比增长5.7%，带来客户存款余额 886.45 亿元，较上年末增长 27.5%。
2020年3月，在新冠疫情的黑天鹅羽翼之下，对于零售金融，媒体报道中有一个抓眼球的词——滑铁卢。
新冠肺炎疫情重创消费贷款、信用卡等零售金融业务，特别是汽车、智能手机等个人消费相关产品大幅下降，运输、旅游和餐饮业大幅萎缩，这些本是消费贷款和信用卡贷款的主要流向。同时，信用卡等零售业务逾期率骤然上升，而银行对公信贷投放创下历史新高。