区域性银行数字化转型白皮书：新连接、新智能、新基建、新敏捷(4)

5. 数字化应用领域：从零售到全业务
数字化转型的核心是应用科技，赋能业务。区域性银行往往选择将零售业务作为数字化转型切入点，进行 数字化转型的初步尝试，并逐渐推进多业务领域数字化转型。 我们发现，零售和小微是区域性银行数字化转型重点推进的业务领域，对公业务和金融市场业务数字化刚 刚起步。有超过67%的被调研银行已经开展了零售数字化转型，其中互联网金融、小微普惠、零售信贷等业 务发展较为领先。相比之下，对公业务和金融市场业务发展进程较为落后，分别有46%与25%的被调研银行已 着手开展相关业务数字化。

从不同规模的银行业务数字化探索情况看，规模以上的区域性银行（资产规模为5000亿以上）在各业务 领域发展均处于领先地位。整体上，规模以上的被调研银行（资产规模为5000亿以上）在各领域实现大范围 数字化的比例都高于其他类型银行，同时在互联网金融、零售信贷、信用卡等领域已经有半数以上实现大范围 数字化应用。此外，我们发现，超过四分之一规模以上的区域性银行已经在公司业务领域大力推进数字转型， 加速推进全面数字化进程。
冲破迷雾——区域性银行数字化转型新破局
1. 数字化转型内外部驱动力
身处百年未有之大变局，区域性银行所处宏观环境、行业环境和内生发展需求都发生了重大变革，为区域 性银行的数字化转型提出了新的发展方向和新要求。
十四五与监管要求区域性银行以数字化能力服务本地经济民生
“十四五”要求区域性银行紧抓本地产业与消费升级战略机遇。后疫情时代、国际新变局之下，国家 提出“双循坏”战略，尤其是从供需两端促进内循环，对内将推动产业升级。通过大力发展“碳中和”、数 字经济、高端装备制造、新材料、生物医药等行业，打造经济发展新动能；实施乡村振兴，通过新基建、新 型城镇化和交通、水利等重大工程建设，促进区域协调发展。
区域性银行与地方经济同频共振，应紧抓新战略机遇，助力地方产业和消费升级。在产业端，围绕区域 十四五经济发展规划，调整信贷资源配置。加大产业金融数字化创新，调研区域内重点产业链的投融资及支付 结算需求，提供数字化综合解决方案，从而支持本地传统企业升级和战略新兴产业发展。在消费端，提升数字 化金融产品供给。围绕本地居民的消费升级，加强消费信贷、汽车贷款、理财等产品创新；围绕县域经济、农 村经济，深化小微企业和三农的信贷服务下沉。