我们这十年：一个股份制商业银行员工的反思与展望(12)

银行再不悬崖勒马，必将是同样的结局。依靠网点吸收一点点存款，卖一些些理财，靠体量大而不倒，而筹集到的钱高风险的不敢投，低收益的要亏本，稍复杂的怕违规，不懂客户需求、也不知产品体验。而能够掌握细分市场客群差异化需求的小机构，会变成市场的套利者。银行业自身将回归制造业的普通利润率，成为提供廉价大宗资金的渠道。
（二）传统银行有特色或者有靠山才能活
一招鲜吃遍天，特色、特长甚至独一份才是王道，银行产品同质化的今天，特许经营、独享产品已完全不可能，特色是长期积累下来的客户基础、品牌口碑，特长是风险经营理念、银行价值观和企业文化、银行家人格这些软实力。只有差异化的优势才可能撑过这次出清。
2018年以来，混合所有制改革全面推开，民营企业卖身国资的情况也俯拾皆是。由更有实力的集团、国资进行资金注入和产业整合，保证了生产的稳定有序，就业率相对平稳。同理，依靠央企集团、地方国资能进行资金注入或不良资产剥离，才能使一部分股份制银行撑过这个寒冬。
（三）金融业失业潮参见东北产业工人下岗
活下来之后，金融行业必然会掀起一轮新旧动能的转换，这其中会继续大鱼吃小鱼的兼并，业务将变得更加细分，每个细分领域的专业壁垒会越来越高。为了节省成本，辅以移动互联网技术的广泛应用，也会出现银行网点建设的大规模萎缩以及从一楼搬到高层的租金节约。
畸形发展导致的行业过剩、结构性失衡，最终必然是大规模的产业人员下岗。依靠流程和岗位整合减少人员使用，依靠AI减少人员使用，依靠高创新员工的创造性工作减少一般操作性人员的使用，等等。当年东北工业基地吹玻璃的老工友们，曾认为自己一辈子都不可或缺；前两年高速公路的收费员们，也曾认为自己一辈子都不可或缺；现在的银行员工们，仍认为自己一辈子都不可或缺。
我个人认为：在这个过程中三类人更容易留下来，一类是真正的银行家，有目标有路径也有担当；第二类是有天然的敏感，感知客户需求甚至创造客户需求的产品经理们；第三类是对于各种内部外部流程、显规则与潜规则都极端熟悉（知其然也知其所以然）知道怎样做成事的操作人员。
（四）新的生产力呼唤新的生产关系
传统银行的管理模式已远落伍于时代，以腾讯、阿里、华为为代表的中国高科技公司已经创新出更高效、更适合中国企业、更适合东方文化的资源调配、项目运行、组织控制和集约管理模式。