区域性银行数字化转型白皮书：新连接、新智能、新基建、新敏捷(8)

二是合作方技术的开放性不足，难以满足区域性银行自主掌控核心能力的需求。区域性银行希望通过 外部合作加速提升自身科技能力，非常关注技术架构的开放性、兼容性以及知识产权的共享，然而调研发现， 对外合作中，67%的银行反映存在合作方知识转移不充分，银行无法自主运维的情况；26%的银行面临合作 方技术产品的绑定性较高，以致于银行难以自主掌控核心架构设计和自由选择配套产品的情况。

3. 数字化转型三大破局之道
过去区域性银行的发展过度依靠利差收入和粗放的规模扩张，市场化程度和数字化成熟度都相对较低， 在当前的竞争环境下，已经在一定程度上面临了经营天花板。在新的监管环境下，区域性银行“立足区域、 服务本地”的定位已经明确，下一步需要以数字化转型为突破点，“锻长板，补短板”，加快提升本地经营 质效。 我们建议，区域性银行应通过充分挖掘自身优势和差异化经营，将本地特色优势转化为发展胜势，通 过深耕本地、错位竞争、巧借外力明确数字化转型三大突破口。
深耕本地——从粗放扩张转向精耕细作
深耕本地是指以数字风控和数字场景为抓手，全面覆盖、深度触达和服务本地的目标客群，包括G端政府 及事业单位、B端企业、小微、商户和C端居民。这落实到业务层面，有两个层次的含义，一是垂直层面，客 群下沉、帮扶小微和服务三农。这需要区域性银行通过数字风控，建立对下沉市场客群的风险定价能力。二是横向层面，场景切入、深度绑定，通过连接场景、赋能场景数字化运营，形成获客、活客、黏客闭环，做大客户的综合贡献价值。
依靠地缘优势，强化数字风控，触达广阔下沉市场
我国中低收人人口仍然有将近6亿，其中农村地区人群在金融服务的可得性和便利性上仍有较大发展空间。 根据央行公布的普惠金融调研数据，农村地区人群无论是在人均持卡量、成年人电子支付比例和购买理财产品 比例上，皆与全国平均水平存在较大差距。