区域性银行数字化转型白皮书：新连接、新智能、新基建、新敏捷(10)

产品的差异化需要建立在对客户需求的深入洞察和风险把控能力之上，当下一种较好的切入口是通过公共 领域或垂直领域的数据积累和建模，为客户批量定制产品。 具备一定数据和科技能力的区域性银行可以主动对接本地税务、司法、公共事业等各领域数据，或积极参 与建设公共或垂直领域的大数据平台，如公共信用平台、核心企业平台，从而掌握物流、资金流、信息流，实 现产品定价、抵押、周期和还款方式的个性化。
其次，产品的差异化有赖于银行的数字化产品创设能力和迭代机制。我们的问卷调研发现，已有超过50% 的区域性银行认识到其重要性，开始建设或正在积极考虑推动产品组件化，运用诸如产品工厂、产品目录、产 品全生命周期管理平台等手段强化产品的组合式创新和迭代能力。
服务差异化：利用数字智能，打造贴心体验
客户的需求既包括功能性需求也包括情感性需求，即客户除了关心产品的利率和收益，也同样关心服务的 效率、体验和贴心程度。我们认为区域性银行在产品利率与大行相比不具有竞争力的情况下，需要思考如何通 过发挥客户服务优势，利用数字化的智能技术来精简流程和贴近客户情感需求，建立差异化优势。
一方面区域性银行需要“以客户为中心”，优化线上 线下交易购买流程和用户体验，利用数字化手段实现“人 少跑路、数据多跑路”，同时解放客户经理，让客户经理 回归服务职能和销售职能。 另一方面，区域性银行需要充分利用网点服务优势， 积极响应关怀老年等数字化弱势群体的监管要求，可持续 升级线下服务能力，对数字化应用和网点流程上做出适老 改造，打造“有温度”的本地银行。
巧借外力——从局部合作转向战略协同
区域性银行人力和资源有限，其开展数字化转型需要改变以短中期、局部合作为主的合作思路，巧借外力， 从战略高度制定外部合作战略，通过三步走：识别外部合作战略机会点、推动全面战略合作、建立战略合作协 同机制，提升合作的广度和深度，打造数字合作共赢生态。
识别外部合作战略机会点
区域性银行需要基于自身发展阶段和需求，识别战略合作机会点。我们的问卷调研发现，不同数字化阶段 的银行在开展外部合作时存在差异化需求，其中尚未起步的银行更加关注数据积累、数字化客户识别与洞察、 数据技术与基础设施以及数字化渠道建设；然而处于沉浸阶段的银行更加注重数据应用、智能营销、数字化客 户识别和洞察以及风控领域的外部合作。我们建议区域性银行依据自身战略规划，明确关键技术、数据和场景 合作领域，形成对外合作战略图景。 此外，区域性银行应从金融科技创新的各个环节出发，调研各个环节如创意源头、科技成果转化、科技应 用等领域的潜在合作方，与前沿高校实验室、金融科技企业甚至资本方、孵化器等建立战略合作伙伴关系。