我们这十年：一个股份制商业银行员工的反思与展望(7)

以房地产开发贷款为例，其底线就是土地要开发商自己出钱买，后来的套路，要求四三二（即四证齐全 30％资本金 二级资质），要求项目土地在建工程抵押，民营企业还要实控人夫妇的保证，要求销售回款资金的归集和监管。看起来风险点似乎都防范了。然而梦想照进现实，房开项目拿地之后，施工方垫资普遍，正负零即展开预售，真实资金缺口远小于融资额，真实用款时间远小于融资期限。那么钱去哪儿了，当然是找个施工方转一圈用到其他项目拿地去了。而银行与银监无视这一现实，一件国王的新衣穿了十几年。
再以项目贷款为例，本来是可以按照用款进度逐步提取，然而贷款没有额度，同样的产品逼成信托受益权以后，一般就一笔发放了，在这个过程中挪用就变得顺理成章。
（四）人行点滴
说了半天银监，也捎带提一句人行吧。虽然自2003年起就不直接指导银行的具体工作了，但是不用几年就反过味：银行有钱还乱来，不管管还不翻了天。于是人行从征信系统、大额支付系统、反洗钱、外汇管理入手，检查是有的，处罚也是有的。尤其征信系统，说白了就是对接各家金融机构后台数据，整合企事业单位及个人的金融机构借款和风险分类、对外担保等，再配以工商总局的半公开信息。其建立的初衷应该是打破信息不对称，然而最近十年改进很小，从易用的角度已被企查查（除了信贷信息和担保信息之外）等甩得老远。就这样一个系统，抛开版面陈旧、价格高昂、按次收费不说，要命的是各种检查怀疑你泄露客户信用信息，甚至会把非工作时间查询当做问题要求整改，鸡毛！您知道上班时间系统有多卡么。
（五）某银行的太太团以及更普遍的潜规则
2015年，毛先生被带走以后，某银行光拿工资不上班的太太团就曝了光，令世人十分艳羡。然而这只是冰山一角。
每有股份制银行新机构开设，几乎必有政府官员、监管领导加盟，旋转门轻轻一转身份就不同了。此外某银行超喜欢邀请分管财政的政府领导或者财政局长的太太/子女做分支机构副行长，窗户纸太容易捅破，然而确实好用——中国是个人情社会，银行需要体制内的人充当润滑剂。
三、这些年、那些人
2009年以来的十年，社会分工不断细化，个人财富快速增长，房价持续上涨导致城市生活成本提高，新的行业/职业不断出现，人才渐趋分流，世界观、价值观不断异化，高校扩招后的一代进入职场，银行业从业人员的学历、学力、家庭、个人支出和消费、发展诉求较之前有了较大区别。