我们这十年：一个股份制商业银行员工的反思与展望(6)

所以监管形成了五大类考评指标的体系（《银行业金融机构绩效考评监管指引》），其中既包括资本充足率、流动性、集中度、逾欠率、不良率、拨备覆盖率这些经营性风险性指标外，还有三农贷款、绿色信贷、普惠金融、两个不低于（三个不低于）等等，如今又有“125”新政。监管目标和手段的混乱往往导致缘木求鱼，事倍功半，而被监管者只好身披重甲头戴巨盔跳舞，舞姿拧巴可想而知。
最有趣的是曾经一项存贷比指标，75％的红线本意是为了银行稳健发展。然而股份制银行以贷吸存，以牺牲部分利差收入为代价换取客户做回报（开全额保证金银承并贴现）提升存款，还导致考核时点前后短期资金报价波诡云谲（顺带养活了一批资金掮客），终于诱发多次钱荒，结合现代人储蓄习惯变化的现实，2015年不得不取消了这一指标。然而取而代之的偏离度指标、以及严禁银行对存款余额进行考核的要求，不但迫使银行掩耳盗铃，把存款考核从时点调整为日均，还必须和企业耗费巨大精力进行头寸管控，社会闲置资金流动性（亦即使用效率）大大降低。
（二）控制风险还是追求合规
银行是经营风险的机构，承担风险获取利润。控制风险是核心目标，而合规只是控制风险的手段之一。然而风险发生以后是容易被隐藏的，是否合规却较容易判断。既然要与国际接轨，培育合规文化，规就变得无比重要，甚至不合规本身就上升为一种风险，规偶尔就比控制风险更紧迫。
然而规永远是人制定的，也是由人执行的。尺度就成了那遁去的一。规拿在手上看的时候是文牍，卷起来打屁股的时候就是竹板。而且规是在特定时期制定的，必然有其历史局限性。所以有时候有规不行也能解释的通，而大部分时候绝不许你越雷池半步。
最终银行在执行的时候各自掌握，聪明的把自己的制度定得粗线条一些，宁可事后承认自己水平低也不愿具体业务上授监管以柄，精明的在监管的规之外继续细化，严以律人，锅全给具体做事情的人背。
不合规受罚，然而从未有人敢说，合规免责。
（三）监管和创新的猫鼠游戏
上文提到，2009年以来银行圈的金融创新层出不穷，核心思想就是装傻充愣、混淆概念、创造名词、弯弯绕绕绕到监管头晕目眩。然而时间久了，这个游戏的双方就像唱双簧，都在卖力的演好自己。部分监管制度推出后，参与制定者还要去股份制银行培训一圈、点拨一番，吃吃喝喝之外赚取一笔丰厚的授课费。而银行创新模式投放市场之后，监管一般也会装瞎半年到一年，留出做一批业务的时间和空间，然后猛然发觉其中不妥之处，逐级汇报认真研究，修改规定堵住漏铜，检查一圈之后豁免过往，声明不许再犯。