我们这十年：一个股份制商业银行员工的反思与展望(5)

而银行年度考核的压力分解到季度和月度，对前台的容忍度也就变得极为有限，发展年年要上台阶，职级则季季有调整。鞭要打快牛，末位也得淘汰，12年那位民生银行的客户经理就坠了楼。然而更多的聪明人要么退出，要么就随波逐流，为了眼前的业绩不念过去、不畏将来。
8、真实客户在流失
看标题，这和之前一段似乎自相矛盾，然而道理很简单：随着金融创新，银行的日益合规，以及非银行金融机构灵活的激励手段，股份制银行一大批所谓有资源的客户经理，从银行出走，进入信托、基金、资管、租赁。他们既熟悉银行业务的套路，又同时对接多家银行。服务的还是自己的核心客户，资金都是银行投的，做的是不承担本金风险的通道业务，拿的是更加灵活的薪酬费用，实质上变身为业务掮客。
同时银行的客户逐渐转化为其他机构的客户，客户虽然还在银行拿钱，但银行对客户的掌控力反而越来越差。
9、 一个真的假案例
市场化一方面引导银行与社会共发展，一方面又让银行在有限的自由度里拼命逐利，面对经济发展失衡的局面丝毫不为所动，房地产贷款、平台融资成了十年来永远的香饽饽，房价畸高，地方债务尾大不掉，经济脱实向虚，市场追逐热点，纷纷不务正业。而其中巨大的利益又诱惑了各方、滋长了贪婪、腐蚀了队伍。
S省L市有个B企业，做设备制造的，90年代完成股份制改造，由集体变为民营，立足自身技术实力和细分行业特性，到2009年左右进入国内细分行业前三，订单一般都排到一两年以后，市场不大但是技术壁垒已经形成。多少年来在银行持续忽悠“跨界经营、搞房地产”下仍保持清醒，坚守主业。然而从2012年左右开始被地方政府要求支持中小企业发展、帮扶上下游，为另一家企业提供了保证担保。
2017年底，被担保企业涉两高一剩，还被环保盯上，无力整改最终停产，贷款无法收回，B企业全额代偿，然而B企业因代偿风险暴露，自己的贷款也被银行宣布提前到期，重压之下B企业无力承担，被查封、停产、工人回家。当地政府心心念念在破产拍卖阶段把企业厂房用地买回来，计划土地变性之后高价卖掉，再不提支持中小企业发展之事。
晴天送伞，雨天收伞，本是资本主义社会银行的表象，然而在我国银行业发展的白银时代，类似的故事屡见不鲜。
二、监管的路径依赖和复杂诉求
（一）政治经济学和效用经济学
自2003年中国银行业监督管理委员会成立以来，对银行的监管就陷入一种两难导向，既想要面子又想要里子。从银监会技术官僚的角度看，更倾向采用效用经济学的理念，通过制定指标引导全行业健康发展。然而监管的领导们更得从政治的角度考虑问题（类似于佛教协会会长除了本身是一个佛教信徒之外更是一个官员）。