我们这十年：一个股份制商业银行员工的反思与展望(4)

基层疲于奔命，越来越没特色，啥都干，啥都不专业，而各管理环节加班加点搞传达、分解、汇总和应付，普遍陷入内耗中无法自拔。
5、银行成了最大的金主
逻辑很简单，2009年开始人行不许贷款增长太快，但是客观上市场上有融资需要，主观上新开的网点嗷嗷待哺、银行也不能光拉存款不放贷款（利差无法实现就没有利润）。于是“猫捉老鼠”的金融创新开始了，从一开始的带抽屉协议的卖断式信贷资产转让，到信托贷款、非标资产三方买入返售、信托受益权投资、甚至有限合伙基金等花样翻新，各领风骚一两年。此外，银行资产管理也只不过是将储户的存款吸引到理财产品，而理财的投资标的依然是债权（带回购的有限合伙股权、有对赌协议的永续产品实质上还是债）。社会融资规模中银行贷款占比虽然不断下降，但只是转到了非标投资上（原来监管叫影子银行，银行叫投资、表表外）。
追本溯源，钱基本上还是银行出的（至少是银行背书的），用钱的项目还是那些项目，只是加了信托公司、基金公司、证券公司、资管公司、租赁公司等等的通道，创新只是弯弯绕和文字游戏。甚至各种监管一度认可的非标转标通道（比如银登平台等），也无非是利用政策红利分一杯羹的市场参与者。
6、市场饱和、过度竞争与同质化
网点和从业人员的增长，规模和利润的压力，股份制银行需要客户、也需要人才，更需要有客户资源的人才。而全部这些需要蛋糕重新切分，向外挖四大行的墙角、挖彼此的墙角，向内经营团队之间甚至经营团队内部也互挖墙角。
然而市场有限，增速相对稳定，重新切蛋糕已经不能满足的时候，做大蛋糕就成了共识。于是所谓“深入发掘客户需求”出现了，通过威逼利诱诱导民营企业扩大产能搞多元化经营，通过上层关系甚至权力寻租层层施压要求国有企业融资（大量资金闲置）；各类目标客户营销活动将客群做大，信用水平的整体下迁也出现了，很多原本从银行融不到资的项目也通过新的产品、新的模式拿到了钱。好的玩法、新的花样被同业快速借鉴（改个名字的抄袭），并迅速铺满市场。
通过充分竞争甚至过度竞争，股份制银行扩大了自己的资产负债、也扩大客户的资产负债规模。资金投放出去，规模做起来，利润有体现，不良被掩盖，皆大欢喜。同时导致了市场中过剩的金融产品供给。
7、考核失效和短视
为了完成外部监管和银行内部复杂的发展目标，银行人经历了从简单纯粹到被虐得体无完肤的心路历程，自从KPI开始引入，这个筐里装的东西就越来越多，考核体系越庞杂。然而最终考核难以突出重点，基层不懂高层想要什么，为了完各项指标疲于奔命，打板子与甩锅齐飞，经常出现马吃草、驴拉磨的情况，考核最终走向失效。